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Fintech什么意思 Fintech与互联网金融有何不同?

2016-05-06 11:31:15

    Fintech什么意思 Fintech与互联网金融有何不同

  在美国,没有互联网金融这个概念,只有Fintech(金融科技)这个词。主要指互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展的低门槛金融服务。这些服务和银行所提供的金融产品和服务,不是颠覆的关系,而是互为补充。

  美国的Fintech与中国的互联网金融有何不同?

  今年1月份,笔者带队到纽约进行了为期三周的网络金融战略培训,期间考察了美国互联网金融的金融监管架构、fintech公司发展现状,拜访了花旗银行总部、纽约证券交易所等机构,近距离观察和比较了中美互联网金融与fintech(美国的互联网金融叫Fintech)的发展环境与内部机理,与银行同业交流了面对金融科技脱媒压力而主动创新转型的做法和经验。本文是一个框架性的描述,之后会写一些详细的文章,具体论述中美在P2P监管与发展、在线开立银行账户、大数据治理与应用等方面的子课题。

  美国Fintech与中国互联网金融的发展环境比较

  中国的互联网金融,在近三年发展得如火如荼。究其机理,主要原因是金融抑制带来的普惠金融供给不足,还有就是互联网金融公司在包容监管的环境下进行了大规模的监管套利。而在美国,没有互联网金融这个概念,只有Fintech(金融科技)这个词。主要指互联网公司或者高科技公司利用云计算、大数据、移动互联等新兴技术开展的低门槛金融服务。这些服务和银行所提供的金融产品和服务,不是颠覆的关系,而是互为补充。

  从美国的金融竞争环境看,金融供给还是比较充分的。unbanked(没有被银行服务覆盖到的客户或市场)的缝隙,被Fintech所弥合。而且美国的金融监管框架是矩阵式的,既有OCC(货币监理署)、FDIC(联邦存款保险公司)、SEC(证券交易委员会)这些传统的功能监管机构,还有在金融危机后新成立的FSPB(金融服务专业委员会)等金融消费者保护部门;既有联邦一层的伞形监管,又有地方州政府一层的区域监管和协调监管。所以,美国并没有给Fintech太多的套利空间,而是靠一系列有效、严密,呈矩阵式的监管条例,来规制金融科技公司不能无序竞争和侵害消费者权益。

  美国大银行网点转型和全渠道协同的借鉴

  美国大型银行在金融危机后,基于成本压力,确实在收缩零售网点。但是从趋势看,网点并没有因为千禧一代的崛起,数字技术、互联网金融服务的脱媒压力而呈消亡趋势。比如,花旗银行在美国的零售网点收缩到六个重点城市,并且出售了中美洲和欧洲的部分零售资产。但是,花旗对现有的网点进行了有效的流程再造和服务模式升级。

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